“信易贷”模式仍处初级阶段瓶颈问题亟待突破

“信易贷”模式仍处初级阶段 瓶颈问题亟待突破

“信易贷”实际上是以信用为核心元素的一个创新型的普惠金融产品，具体表现在以下四个方面：

第一，突破了传统授信审批时只依据经营财务数据分析的模式。“信易贷”基于公共信用大数据和银行的征信数据，进行了融合创新，基本实现了公共信用信息和市场信用信息的互通，在一定程度上解决了银行和企业之间的信息不对称问题，降低了中小微企业的融资风险。

第二，“信易贷”模式整合了政府、银行、企业、信用服务机构、信用保险机构等多方力量，通过多方的优势互补开展“信易贷”，起到了很好的综合性效果。

第三，“信易贷”模式基于社会信用体系，以公共信用数据为基础，借助失信惩戒机制，有效加大了对失信贷款企业，包括相关责任人的惩戒力度，可有效控制风险。

第四，“信易贷”模式充分运用了公共信用数据，以及各种新技术，包括人工智能、大数据等，有效提升了获客效率，同时降低风险。

虽然各地都在探索“信易贷”模式，有些地方也取得一定成效，但总的来讲，“信易贷”模式还处于一个初级阶段，整体的经济和社会效益还未充分发挥，仍有一些瓶颈问题亟待突破。

下一步，主要有以下三个方面需要重点突破。第一，政策制度的支撑体系亟待完善;第二，“信易贷”依据数据信息进行评估分析，下一步需要加大整合与授信有关的公共数据，如税收、海关、住建、社保、水电煤气等相关数据，同时探索建立公共信用信息和金融信用数据库的互通共享机制;第三，迫切需要一个统一的覆盖全国的“信易贷”公共基础设施和服务网络，有力支撑各个金融机构和信用服务机构开展“信易贷”相关工作。

在风险分担方面，政府在“信易贷”中扮演着非常重要的角色。首先，中央政府部门应出台支持“信易贷”产品的政策，同时专门设立支持“信易贷”创新的普惠金融产品等;其次，要充分调动地方的积极性，鼓励各地方政府积极参与到“信易贷”产品中来，设立支持“信易贷”的风险补偿基金等;第三，金融监管机构要履行社会责任，开展普惠金融，制定相应的考核机制，对金融机构、信用服务机构进行相关指导和考核，调动其积极履行义务;最后，发挥行业组织的推动作用，包括指导中小企业建立内部的信用管理制度，比如合规体系、风险管理体系，为中小企业开展信用风险管理教育、培训等。

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