征信体系建设在促进小微企业融资中的作用

小微与民营企业是国民经济和社会发展的重要基础，具有“56789”的特征，即贡献了50%的税收、60%的国内生产总值、70%的技术创新、80%的城镇就业和90%的企业数量。但长期以来，二者却始终面临着融资难、融资贵的困境，原因一方面是小微企业规模小、缺乏资产抵押，另一方面银企间信用信息不对称成为影响小微企业融资可获得性的决定性因素。

加快推进征信体系建设，建立健全小微企业信息征集、信用评价和应用机制，能有效解决银企信息不对称问题，实现小微企业与金融机构信息共享，增强信息透明度，有效提升银行客户画像精度，对于提高审贷效率、扩展信贷业务、防范信贷风险、防止金融诈骗等方面具有重要作用。同时，征信体系建设能逐步培育小微与民营企业的诚信意识，营造诚实守信的社会氛围，有效改善融资环境，提高经济活动效率，优化信用环境，促进信用交易市场发展。

“双轮驱动”的苏州模式

目前，我国建立了全球规模最大的征信系统，在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。在现阶段的金融实践中，征信数据已逐步嵌入商业银行的风险管理流程中，成为发放贷款的重要因素之一。

为进一步加快征信体系建设步伐，我国以“政府+市场”双轮驱动为发展模式，在“政府”端，由人民银行组织建立了覆盖全国、集中统一的金融信用信息基础数据库，已经接入了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，累计2600多万户的企业和其他法人组织的信用信息，能有效帮助企业建立和完善信用档案，提高征信服务企业融资发展的能力与水平；在“市场”端，已有132家企业征信机构和97家信用评级机构参与征信体系建设，这些机构80%以上都是民营资本投资兴办的，能够在创新能力、竞争能力方面快速提升，更大程度地发挥市场化征信服务作用，加速金融基础设施的高质量发展。

苏州市政府积极响应“政府+市场”双轮驱动发展战略，在人民银行企业征信系统建成和联网运行的基础上，建设了“苏州市综合金融服务平台”、“地方企业征信系统”和“企业自主创新金融支持中心”三大平台，并以苏州企业征信服务有限公司为载体，探索征信市场化运作模式。苏州企业征信服务有限公司自2014年4月成立以来，依托专业的备案企业征信机构，开展信息收集、数据清洗、征信产品开发、市场对接等工作，让专业的人做专业的事，形成政府和市场各司其职、分工合理的局面。目前，苏州企业征信公司上线了信用评分、宏观分析、风险预警等产品，实现了市场化征信平台在金融、公共服务等多领域的广泛应用。

巧用“双轮”，服务小微

中国银行苏州分行积极响应市人民银行和市地方金融监督管理局号召，不断投身“征信赋能普惠小微”的金融实践，始终活跃在“苏州市综合金融服务平台”、“地方企业征信系统”和“企业自主创新金融支持中心”三大平台之上。

为进一步发挥“苏州市综合金融服务平台”以“金融撮合、信用建设、市场配置”服务小微企业的实际效果，自2015年12月1日运行以来，中国银行苏州分行已累计与平台内1151家注册企业实现授信合作，累计授信金额723.06亿元。

2019年，为加速推进普惠业务与互联网科技的跨界融合，抢抓苏州获批全国首个“数字征信实验区”契机，在市人民银行和市地方政府金融监督管理局的指导下，中国银行苏州分行通过与苏州企业征信服务有限公司合作，加快开展“创新小微企业征信服务模式，探索利用贷前替代数据帮助银行多维度判断小微企业信用状况”的金融实践，创新研发推出了“中银征信e贷”产品，优化传统授信流程，全面提升客户金融体验。“中银征信e贷”作为大数据金融科技的初步尝试，搭建了线上获客门户，与市场建立了实时信息交互，同时，通过与苏州地方征信合作，打通了与工商、税务、海关、法院等各类核心政府职能部门的源头数据获取，通过自主研发大数据授信模型，对源头数据进行加工，从更多维度进行客户精准画像，实现更高效的信用评价和风险审批。

在“中银征信e贷”产品的研发和推广中，中国银行苏州分行在组织保障、技术支持、场景运用和品牌宣传各方面都进行全面的项目实施规划：一是组建专门项目组，紧密配合政府要求，建立高效的工作沟通机制。中国银行苏州分行高度重视并积极参与征信服务小微实践，作为首批试点行，在接到项目之初，就火速成立了专门项目小组，建立起“总分行、跨条线、跨部门”的高效沟通协作机制，重点解决“中银征信e贷”产品研发中所涉及的业务需求与技术开发中的理解融合问题。二是研发大数据授信模型，开辟“搭建底层数据库——模型自动化审批——预批结果实时反馈”的客户金融服务路径。通过对企业全量征信数据进行批量化清洗、处理和存储，实现客户精准画像，缩短了企业融资过审等待时间、降低了融资获批的不确定性，有效提高审贷效率。三是加大金融科技投入，新建普惠金融场景应用，优化授信审批流程。将普惠金融客户审批要点贯穿企业征信数据分析运用全流程，基本还原客户经营原貌，以“机器换人”的方式解决普惠金融面广量大的市场需求与银行人力资源长期不足间的矛盾，提升普惠金融供给效率。四是加强市场宣传推广，提升中银普惠品牌服务小微企业的市场口碑。中国银行苏州分行通过拍摄“科技金融”和“普惠金融”两大宣传片，向小微企业和科技型企业介绍最新普惠金融政策和我行特色金融服务，以“中银科技金融一站式综合服务”和“中银征信e贷”便捷化在线融资的创新优势，加深市场对中银普惠品牌的理解，提升信任感和认可度，进一步扩大中银普惠金融宣传覆盖面，扩展小微企业金融服务的获取途径，用实际行动践行征信服务小微的初心和使命。

截至目前，“中银征信e贷”产品在线用户申请量376户，首批7家试点行中排名第一。已有58家小微企业成功获批，批复金额2.06亿元人民币，实际发放授信1.07亿元人民币。

“征信+金融”，小微企业发展的赋能助推器

中国银行苏州分行全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，加快融入社会信用体系建设，充分发挥大行的集团优势、践行社会责任，坚持服务实体经济的初心不动摇，充分利用人民银行和地方政府的支持政策，切实增加小微企业的金融供给；坚持“科技引领、创新驱动”的战略方针不动摇，充分利用苏州征信体系建设成果，将征信建设与金融创新结合起来，将金融供给与金融服务统一起来，提升小微企业融资体验，让“征信+金融”真正成为小微企业发展的赋能助推器。

为持续增强普惠金融事业发展活力、进一步增加普惠金融供给、提升中国银行的金融服务力量，未来要进一步密切与市人民银行和地方政府的战略合作，深化政策研究和运用，探索更多征信支持小微企业融资发展的合作模式，真正发挥征信数据在解决银企信息不对称、小微企业融资难问题上的关键性作用，做金融创新的引航者和金融市场的领路人；围绕实验区建设目标，持续加大对实验区建设成果的运用，积极研发创新更多小微金融产品，全方位增加对小微企业的信贷支持；持续探索“征信+金融”的应用场景，转换传统信贷观念，从解决小微企业“轻资产、融资难”和银企信息不对称的根源性问题出发，将“担保风控”转变为“征信风控”，切实增加小微企业金融供给；持续推进金融管理创新，强化金融科技运用实践，以科技力促进生产力，以生产力催生改革力，不断优化金融服务流程、提升金融服务体验；要加速专业化人才培育和综合性人才培养体系建设，打造一支“有能力、有干劲、有思想、有担当”的组织队伍，为中国银行苏州分行在苏州数字征信实验区发展建设中始终积极作为、勇于担当提供恒久动力。（作者：刘斌 中国银行江苏省苏州分行副行长）